Educación financiera para hogares · gratuita
Pon en orden el dinero de casa en 30 días
Valenzas es un proyecto educativo que te acompaña, paso a paso, a entender y organizar las finanzas de tu hogar: presupuesto mensual, método 50/30/20 adaptado a la vida real en España, fondo de emergencia y deudas. Sin jerga, sin vender productos y a tu ritmo.
- Un ejercicio práctico cada semana en tu email
- Acceso a talleres online gratuitos para resolver dudas
- Solo educación: no vendemos ni recomendamos productos financieros
4 semanas4 ejercicios, una plantilla y tus propias cifras.
Calcula tu reparto 50/30/20
El método 50/30/20 divide tus ingresos netos del mes en tres bolsillos. Es sencillo y funciona como punto de partida, no como una ley:
- Necesidades (50 %): vivienda, suministros, comida, transporte, seguros y todo lo que no puedes dejar de pagar.
- Deseos (30 %): ocio, comidas fuera, suscripciones, regalos, escapadas.
- Ahorro y deudas (20 %): fondo de emergencia, amortizar deudas caras y objetivos a medio plazo.
¿Por qué «adaptado»? En muchas ciudades españolas el alquiler por sí solo se come buena parte del sueldo, y pretender que las necesidades quepan en la mitad genera frustración. Por eso te proponemos también repartos 60/25/15 y 70/20/10. Lo importante no es el número exacto, sino que el bolsillo de ahorro no sea cero y que lo apartes al principio del mes, el mismo día que cobras.
Usa como base tu ingreso neto mensual: lo que llega a tu cuenta después de IRPF y Seguridad Social. Si cobras 14 pagas, suma el neto anual y divídelo entre 12 para no llevarte sustos en los meses sin extra.
Un plan guiado, semana a semana
Cada lunes recibes en tu email el ejercicio de la semana, con una explicación breve, una plantilla y un pequeño reto. Necesitarás entre 30 y 45 minutos por semana. No hace falta saber de finanzas: solo tus extractos y algo de curiosidad.
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Semana 1
Radiografía de tus gastos
Reúnes los movimientos de los últimos tres meses y clasificas cada uno en fijo, variable o puntual.
- Plantilla de categorías lista para usar
- Detectar suscripciones olvidadas
- Calcular tu gasto esencial real
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Semana 2
Tu presupuesto adaptado
Con tus cifras reales eliges el reparto que encaja contigo y lo conviertes en un presupuesto mensual sencillo.
- Elegir entre 50/30/20, 60/25/15 o 70/20/10
- Calendario de cobros y recibos
- Transferencia automática el día de cobro
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Semana 3
El primer escalón del colchón
Defines el tamaño de tu fondo de emergencia y dónde guardarlo para que esté disponible y separado del día a día.
- Primer objetivo: 1.000 €
- Meta de 3 a 6 meses de gastos esenciales
- Reglas claras: cuándo sí usarlo y cuándo no
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Semana 4
Deudas en orden y siguientes pasos
Haces la lista de tus deudas con su TAE, eliges un método para reducirlas y repasas qué conviene saber antes de plantearte invertir.
- Método avalancha o bola de nieve
- Cómo leer la TAE y el coste total
- Lista de comprobación previa a invertir
Al terminar las cuatro semanas te invitamos a los talleres online gratuitos: sesiones en grupo por videoconferencia donde repasamos los ejercicios y resolvemos dudas generales. No son asesorías individuales ni se habla de productos concretos.
Quiero empezar el lunes
Un hogar ficticio: Elena, Jorge y su hija
Viven de alquiler en una capital de provincia. Entre los dos ingresan 2.900 € netos al mes y sus gastos esenciales (alquiler 750 €, suministros 160 €, alimentación 520 €, transporte 180 € y seguros y colegio 240 €) suman 1.850 € al mes.
- Meta de 3 meses
- 5.550 €
- Meta de 6 meses
- 11.100 €
- Aportación mensual
- 200 €
- 1.000 €En 5 meses. Cubre muchas averías domésticas sin tirar de tarjeta.
- 1.850 €Un mes de gastos esenciales, en unos 10 meses.
- 5.550 €Tres meses de colchón, en unos 28 meses al mismo ritmo.
- 11.100 €Objetivo a largo plazo: subirán la aportación cuando terminen de pagar el coche.
Cifras redondeadas y sin intereses. Solo sirven para ilustrar el método.
Que un imprevisto no sea una crisis
El fondo de emergencia es dinero apartado solo para gastos inesperados y necesarios: la caldera que se estropea, una reparación del coche, una factura del dentista o una temporada con menos ingresos. No es la hucha de las vacaciones ni el ahorro para cambiar el sofá.
¿Cuánto necesitas?
La referencia habitual es reunir entre tres y seis meses de gastos esenciales (no de ingresos). Conviene acercarse a los seis meses si trabajas por cuenta propia, si en casa entra un único sueldo, si tus ingresos varían mucho o si hay personas a tu cargo. Si hoy te parece una cifra enorme, es normal: por eso lo dividimos en escalones y empezamos por 1.000 €.
¿Dónde guardarlo?
Lo importante es que esté disponible de inmediato y que su valor no pueda caer justo cuando lo necesites. Por eso no tiene sentido guardarlo en productos cuyo precio sube y baja. Una opción sencilla es una cuenta separada de la del día a día, para no gastarlo sin darte cuenta. Comprueba que la entidad está registrada en el Banco de España y recuerda que el Fondo de Garantía de Depósitos cubre hasta 100.000 € por titular y entidad.
Tres reglas que te ayudarán
- Automatiza la aportación el día que cobras, aunque sean 50 €.
- Define qué es una emergencia antes de que llegue: si es inesperado, necesario y urgente, sí.
- Repón lo que uses antes de volver a otros objetivos.
Lo que de verdad te cuesta una deuda
Cuando comparas préstamos o tarjetas vas a ver dos cifras: el TIN (tipo de interés nominal), que es solo el precio del dinero, y la TAE (tasa anual equivalente), que además incluye las comisiones y la frecuencia de los pagos. Para comparar ofertas distintas, fíjate en la TAE y en el importe total adeudado, que la entidad está obligada a indicarte antes de firmar.
La tabla muestra, con un ejemplo hipotético, cómo cambia lo que pagas por el mismo préstamo de 1.000 € según la TAE.
| Tipo de financiación | TAE de ejemplo | Cuota mensual | Coste total aprox. | Qué vigilar |
|---|---|---|---|---|
| Préstamo personal con buenas condiciones | 7 % | 86,43 € | 37 € | Seguros o productos vinculados que encarecen la operación. |
| Préstamo personal estándar | 12 % | 88,56 € | 63 € | Comisión de apertura y de amortización anticipada. |
| Compra aplazada con tarjeta | 20 % | 91,86 € | 102 € | Que el «sin intereses» lo sea de verdad: mira la TAE, no el TIN. |
| Tarjeta revolving | 24 % | 93,45 € | 121 € | Si pagas una cuota fija pequeña, la deuda se alarga durante años. |
Cálculo con cuota constante, usando la TAE como tipo efectivo anual. Las TAE son cifras redondas para comparar; no son ofertas reales ni medias del mercado.
La trampa de la cuota mínima
Con la misma tarjeta al 24 %, si solo pagas 30 € al mes, esos 1.000 € tardarían unos 52 meses en saldarse y acabarías pagando alrededor de 1.546 € en total. La cuota baja tranquiliza, pero sale cara.
Avalancha o bola de nieve
Paga el mínimo en todas las deudas y destina el extra a una. Con el método avalancha atacas primero la de TAE más alta (pagas menos intereses); con la bola de nieve, la de menor saldo (ganas motivación). Lo mejor es el que vas a mantener.
Antes de firmar
Pide la Información Normalizada Europea del crédito, compara la TAE y el importe total, y lee las condiciones de amortización anticipada. El Banco de España ofrece guías y simuladores en su Portal del Cliente Bancario.
Primeros pasos antes de plantearte invertir
Invertir no es el primer paso, sino uno de los últimos de la lista. Antes conviene tener los cimientos firmes. Valenzas no recomienda productos, entidades ni carteras: te ayudamos a llegar preparado para hacer buenas preguntas.
Si decides dar el paso, consulta los registros oficiales de entidades autorizadas y los materiales para inversores de la CNMV y del Banco de España, y acude a una entidad autorizada antes de contratar.
- Tu presupuesto lleva al menos tres meses funcionando sin descuadres grandes.
- Tienes un fondo de emergencia de, como mínimo, tres meses de gastos esenciales.
- No arrastras deudas caras, como tarjetas revolving o aplazamientos con TAE alta.
- Sabes para qué es ese dinero y cuándo lo vas a necesitar.
- Entiendes que toda inversión conlleva riesgo, incluida la pérdida del capital, y que las rentabilidades pasadas no garantizan las futuras.
- Has comprobado que la entidad está autorizada en la CNMV o en el Banco de España.
Lo que suele preguntarnos la gente
¿El Cuaderno de 30 días es realmente gratis?
Sí. Te inscribes, recibes los cuatro ejercicios semanales y puedes asistir a los talleres online sin pagar nada. No hay una versión de pago escondida al final ni te pediremos datos bancarios.
¿Qué recibo exactamente al apuntarme?
Un email de bienvenida con la plantilla de presupuesto, un ejercicio cada lunes durante cuatro semanas y, al terminar, la invitación a los talleres online gratuitos en grupo, donde repasamos los ejercicios y resolvemos dudas generales.
¿Me vais a recomendar productos financieros o inversiones?
No. Valenzas es un proyecto educativo: explicamos conceptos y métodos para organizar tus finanzas, pero no recomendamos productos, entidades ni inversiones concretas, y no recibimos comisiones de nadie. Para decisiones de inversión, acude a una entidad autorizada.
¿Sirve el método 50/30/20 si pago un alquiler alto?
Sirve como referencia, pero adaptado. Si la vivienda se lleva gran parte de tus ingresos, empieza con un reparto 60/25/15 o 70/20/10 y revísalo cada pocos meses. Lo importante es que exista un porcentaje fijo para ahorro, aunque al principio sea pequeño.
Mis ingresos son variables. ¿Puedo seguir el plan?
Sí. En la semana 2 te proponemos presupuestar con un «mes bajo» de referencia y tratar lo que llegue por encima como extra para el colchón o las deudas. Además, con ingresos irregulares conviene aspirar a un fondo de emergencia más cercano a seis meses.
¿Para qué usáis mi teléfono?
Solo para asuntos del programa: por ejemplo, si hay un problema con tu inscripción o para recordarte un taller al que te hayas apuntado. No haremos llamadas comerciales, y si no marcas la casilla opcional tampoco te enviaremos comunicaciones de otro tipo.
¿Cómo me doy de baja?
Cada email incluye un enlace para darte de baja con un clic. También puedes escribirnos a para ejercer tus derechos de acceso, rectificación o supresión de tus datos.
Empieza tu cuaderno este lunes
Déjanos tus datos y te enviaremos el Cuaderno de 30 días: un plan guiado con un ejercicio práctico cada semana y acceso a los talleres online gratuitos. Solo te contactaremos por email o teléfono para temas relacionados con el programa.
- Plantilla de presupuesto y categorías de gasto
- 4 ejercicios semanales con ejemplos
- Invitación a talleres online en grupo
- Baja con un clic, cuando quieras
